Comment investir sur l’immobilier sans crédit ?

Si en 2020, tu as décidé comme moi d’investir dans l’immobilier, voici une petite revue des stratégies possibles, en fonction de tes moyens. Comme tu le verras, cela peut se faire sans crédit !
Cet article ne se veut pas exhaustif mais seulement ma compréhension à date d’un sujet que je continue d’étudier.
Tu es prêt-e ? Suis le guide !

L’immobilier est l’un des rares supports qu’on peut financer à crédit. Ce serait dommage de ne pas en profiter ! Et les conditions sont actuellement exceptionnelles, avec des taux bas toujours attractifs, et des opportunités d’achat qui vont apparaître de la crise économique à venir.

Néanmoins, nous ne sommes pas tous égaux devant la capacité d’endettement :

  • d’autres crédits en cours (résidence principale, crédit à la conso, …)
  • peu ou pas d’épargne
  • profils vus à risque par les banques : les travailleurs indépendants, les chômeurs, etc.

Heureusement, il existe des solutions d’investissement dans l’immobilier accessibles dès 100 euros et qui présentent un rendement qui mérite qu’on s’y intéresse.

Je vais reprendre ici des supports de placements et d’investissement qu’on a déjà vus ensemble sur le blog. N’hésite pas à lire les articles dédiés pour plus de détails.

Attention : les performances passées ne préjugent pas des performances présentes et futures. Je ne fais pas de conseil ici, je ne suis pas conseillère en patrimoine. Je raconte sur ce blog mon retour d’expérience sans que cela soit une incitation à l’investissement sur des instruments financiers. J’en appelle à ton libre arbitre sur l’utilisation des informations que je te fournis sur le blog en général, et cet article en particulier.

Investir dans la pierre papier en assurance-vie

On appelle pierre papier les supports financiers qui permettent d’investir via des sociétés spécialisées dans l’immobilier, et ce en achetant des parts. En fonction du type de support, on peut voir la valeur de part se revaloriser dans le temps, toucher un pourcentage des revenus issus des loyers, etc.
On peut y retrouver l’immobilier résidentiel comme l’immobilier professionnel : bureaux, commerces, … Il y a aussi de plus en plus de spécialisation : hôtellerie, éducation, santé, logistique,…
L’investissement par la société de gestion peut être très locale, comme internationale.

Le support de pierre papier le plus connu s’appelle la SCPI, pour Société Civile de Placement Immobilier.
Tu peux acheter de la pierre papier en direct, ou en assurance-vie.
L’intérêt principal d’investir en assurance-vie, c’est que le prix de départ est très abordable, et que l’unité de compte s’achète par millième de parts. Tu peux avoir une partie de SCPI, OPCI ou SCI pour une centaine d’euros.
Le rendement suit le marché immobilier catégoriel, et c’est très passif car 100% délégué. Rares sont les supports qui dépassent les 6% nets.

Attention : il faut bien considérer ces supports sur du long terme, il est préconisé de l’envisager pour du long terme, minimum 10 ans, ne serait-ce que pour rentabiliser les frais d’investissements faits à l’entrée.

Opter pour les foncières cotées

Les foncières cotées sont aussi de la pierre papier, à la différence qu’elles s’inscrivent dans l’environnement boursier.
A ma connaissance, tu ne trouveras pas de foncière cotée en assurance-vie en titre vif, peut-être en ETF. Donc pour acheter des parts entières de foncière cotée, direction ton compte-titre !
A noter que depuis 2011, il est impossible d’acheter de nouvelles parts de foncières cotées pour les loger en PEA. Dommage pour l’avantage fiscal !

La liste des foncières françaises et européennes est disponible sur le site de l‘Institut de l’Epargne Foncière et Immobilière. La plus grosse valeur est cotée autour de 500 euros, à la date où j’écris cet article.
Le rendement peut se situer entre 7 et 10% nets. Attention à la volatilité !

Miser sur le crowdfunding immobilier

Les projets de promotion immobilière sont très gourmands en fonds monétaires, et nécessitent de fortes garanties financières. Des plateformes spécialisées proposent, via le crowdfunding immobilier de placer une partie de son épargne, moyennant intérêts, autour de 8-10%.
L’argent est immobilisé et remboursé après une période de 12, 18, 24 mois, sous réserve que le projet aboutisse. Le risque de défaut n’est donc pas nul, malgré la forte sélection des dossiers et l’expérience acquise par ces plateformes.
Pour ce type de projet, on parle d’investir 1000, 10000 euros voire plus. Il s’agit plus de placer une épargne déjà constituée, ou un gain exceptionnel, que d’investir régulièrement de petites sommes.

Bonus : investir responsable et durable

Une autre manière d’investir tout en y mettant du sens, c’est de faire du crowdfunding pour des foncières à vocation sociale et solidaire. Par exemple, des entreprises qui construisent ou rénovent des immeubles pour héberger des personnes âgées, des personnes en réinsertion,…

Des plateformes comme LITA.co, SoWeFund, Nalo, proposent régulièrement des opportunités pour entrer dans le capital de ces foncières (crowdequity) ou de prêter de l’argent (obligations). Le ticket d’entrée est souvent de 100 euros, le retour sur investissement financier proposé sera fonction du dossier et des garanties présentées.


Voilà, j’espère que cet article t’apportera de la valeur.
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Tu y trouveras aussi d’autres contenus pour avancer sur ton chemin de l’indépendance financière. Bonne route !

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